Veľká Epocha - Právní poradna: Češi kupují stále více na dluh - co dělat, když nestíhají splácet?

Ceši kupují stále více na dluh. (mansana.com)

Ceši kupují stále více na dluh. (mansana.com)

V posledních letech si lidé zvykli kupovat nejen nemovitosti prostřednictvím hypotéky, ale i věci denní potřeby. Například lednice, televizory, počítače či zájezdy dnes lidé kupují na dluh, nemluvě o autech na leasing či dokonce spotřebitelských úvěrech na vánoční dárky. Všechny tyto platby pak zatěžují nemalým způsobem rodinný rozpočet a jednoho dne se může stát, že nezvládneme zaplatit všechny splátky, a dostaneme se do prodlení s jejich úhradou.

Klasická situace mnoha lidí

Společnost, u které máme dluh, obvykle zašle první upomínku s upozorněním na možné soudní vymáhání v případě, pokud dlužnou částku do určité lhůty neuhradíme. Doporučuji vždy nějakým způsobem reagovat, ať již dopisem, ve kterém požádáme o úpravu splátek z důvodu dočasné platební neschopnosti, nebo požádáme o odložení splátek apod. Může se stát, že na naši odpověď společnost zareaguje negativně, avšak je v každém případě vhodné komunikovat a pokusit se navrhnout možné řešení.

Když už se stane, že byl podán návrh na vydání platebního rozkazu z důvodu nezaplacení dlužných částek, i zde máme pořád možnost se bránit. Do patnácti dnů od jeho doručení lze proti platebnímu rozkazu podat odpor. Musíme však mít vážné důvody, proč jsme částku neuhradili, např. že nebyla vyúčtována ve správné výši a společnost na naše předchozí výzvy nereagovala, nebo jsme dluh již uhradili a návrh na vydání platebního rozkazu byl přesto podán apod. V případě, že bychom měli při soudním řízení plný úspěch, soud nám může přiznat náhradu nákladů řízení.

Pokud nebudeme reagovat ani na návrh na vydání platebního rozkazu, tak soud vydá rozsudek bez jednání a budeme povinni zaplatit kromě původní dlužné částky i náklady řízení protistrany. Soudní řízení je nákladné a z dluhu, který byl ve výši několika stovek korun, se rázem stanou tisíce, které jsou pak následně vymáhány v exekučním řízení.

Je řešením sjednání nové půjčky na zaplacení stávajících dluhů?

Mnoho lidí se domnívá, že je možné se oddlužit sjednáním nové půjčky na uhrazení jiné. Toto je však bludný kruh, ze kterého se jen těžko budeme dostávat ven. Na trhu existuje mnoho různých společností, které nabízejí „budoucnost bez dluhů“, avšak skutečností je, že se ještě na delší dobu zadlužíme. Princip je takový, že poskytnou další půjčku, kterou pokryjí dosavadní dluhy. Splácí se jediná, nižší částka, avšak delší dobu. Takto se vlastně dluhů nezbavíme dříve, ale daleko později a zaplatíme v konečném důsledku mnohem více, protože potřebuje vydělat i společnost, se kterou novou půjčku sjednáváme.

Existuje nějaká cesta ven?

Samozřejmě existuje i z této situace cesta ven, a to v rámci insolvenčního řízení, které začíná využívat stále více lidí. Jedná se o legální způsob, jak se lze zbavit až 70% všech dluhů za splnění několika málo podmínek. Oddlužení spočívá ve sjednocení všech dluhů, zajištění věřitelé jsou uspokojeni zcela, nezajištění do jimi schválené výše a zbytek dluhů nám může být odpuštěn. Tento institut má umožnit dlužníkům „nový start" a motivovat je k aktivnímu zapojení do umořování svého dluhu vůči věřiteli. Oddlužení je řešením pro ty dlužníky, kteří se do této situace dostali v rámci své běžné – nepodnikatelské činnosti, a to zejména při provozu domácnosti, neboť pomocí insolvenčního řízení lze řešit úpadek právnických i fyzických osob, ale vždy jen za předpokladu, že se nejedná o podnikatele.

Podmínky pro oddlužení

Návrh na povolení oddlužení podává dlužník současně s insolvenčním návrhem. Je dobré nepouštět se do takového řízení sami, ale za pomoci advokáta, který zároveň komunikuje s věřiteli, se soudem či s vymahači, a nevystavujeme se riziku, že návrh bude podán nesprávně či neúplně a soud nám jej odmítne. Návrh musí podepsat i dlužníkův manžel a výslovně uvést, že s povolením oddlužení souhlasí. Po podání návrhu soud rozhodne, zda-li oddlužení povolí, a poté, jakým způsobem bude oddlužení řešeno. Dojde k zápisu do insolvenčního rejstříku a tím také k zastavení vymáhání dluhů a neproveditelnosti exekucí ze strany věřitelů. Spolu se zápisem budou však omezena i práva nakládání s majetkem.

Soud povolí oddlužení za podmínky, že existuje reálný předpoklad, že budeme schopni splatit alespoň 30% svého dluhu. Je nutno mít tedy stálý příjem nebo důchod. Rozhodne se zároveň o způsobu, jakým bude oddlužení provedeno, buď prodejem našeho majetku nebo plněním splátkového kalendáře. V případě plnění ve splátkách zavazujeme se po dobu 5 let splácet nezajištěným věřitelům část ze svých příjmů k cílové částce 30% z výše pohledávek. Tato částka je však minimum, naskytne- li se nám další neočekávaný peněžitý či nepeněžitý příjem (výhra, dědictví, půjčka), jedná se o mimořádnou splátku nad rámec splátkového kalendáře a musíme ji použít ke splácení. Po pěti letech, pokud jsme plnili řádně a včas všechny povinnosti, které nám byly soudem uloženy, řízení o oddlužení končí. Podá se návrh na osvobození od placení pohledávek, a to v rozsahu, v němž nebyly dosud uspokojeny. Zbytek dluhu nám bude odpuštěn, budou tedy smazány všechny dluhy z minulosti až do okamžiku schválení oddlužení. Současně ale platí, že po dobu dalších 3 let následujících po usnesení o osvobození může soud nařídit jeho odejmutí, a to v případě, že dlužník jednal podvodně vůči věřitelům nebo pokud byl odsouzen za úmyslný trestný čin vztahující se k oddlužení anebo osvobození.

JUDr. Nina Rydlová provozuje právnickou praxi v advokátní kanceláři paní Silvie Walterové a pro Velkou Epochu pracuje jako externí dopisovatelka. Na dotazy čtenářů je ochotna odpovědět na telefoním čísle: 733 756 580 nebo na e-mailové adrese: Táto e-mailová adresa je chránená pred spambotmi. Ak ju chcete vidieť, je potrebné aby ste mali zapnutý JavaScript.

Související články:

Česká právní poradna: Zánik společného jmění manželů

Česká právní poradna: Datové schránky – doručení dokumentu a zmeškání vyzvednutí

Česká právní poradna: Odpovědnost za vady u použitého zboží